Recurso de Inversión en Cuenca
Tasas de Póliza a Plazo Fijo en Ecuador: una Comparación en Vivo
Tasas de depósito a plazo en bancos y cooperativas del Ecuador, más los bancos de EE. UU. que los expatriados suelen usar, cada una junto a su calificación de seguridad independiente. Una comparación directa y neutral para quien esté sopesando interés fijo contra comprar propiedad.
Nuestra tasa principal es la mejor tasa a un año de una institución con una calificación de seguridad fuerte y vigente, no el número más alto de la página. Aquí está el porqué, y cómo la elegimos.
Tasas actuales, lado a lado
Nuestro conjunto seguido: instituciones con tasas anunciadas verificadas y una calificación de seguridad independiente, juntas para que puedas leer una columna de arriba abajo.
| Institución | Tipo | Seguro | Actualizado | |||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
Ecuador | Banco | 5.45% | 3.30% | 4.06% | 4.36% | AAA-▲⚠ | COSEDE $32k | Jul 12 calificado Apr 26 |
Ecuador | Banco | 4.95% | 2.90% | 3.55% | 4.50% | AAA | COSEDE $32k | Jul 12 calificado Dec 25 |
Ecuador | Banco | 4.85% | 3.82% | 4.06% | 4.21% | AAA | COSEDE $32k | Jul 12 calificado Dec 25 |
Ecuador | Banco | 4.70% | 3.61% | 3.91% | 4.10% | AAA | COSEDE $32k | Jul 12 calificado Dec 25 |
Ecuador | Banco | 4.30% | 3.95% | 4.15% | 4.25% | AAA | COSEDE $32k | Jul 12 calificado Dec 25 |
Ecuador | Banco | 4.20% | 2.38% | 3.03% | 3.79% | AAA- | COSEDE $32k | Jul 12 calificado Mar 26 |
Ecuador | Banco | 2.50% | 1.50% | 1.75% | 2.15% | AAA | COSEDE $32k | Jul 12 calificado Dec 25 |
Ecuador | Coop | 7.10% | 6.10% | 6.25% | 6.60% | A+⚠ | COSEDE $32k | Jul 12 calificado Mar 25 |
Ecuador | Coop | 6.80% | 4.60% | 5.50% | 6.65% | BBB+▼⚠ | COSEDE $32k | Jul 12 calificado Dec 25 |
Ecuador | Coop | 6.25% | 4.25% | 4.50% | 5.90% | B▼⚠ | COSEDE $32k | Jul 12 calificado Dec 25 |
Ecuador | Coop | 5.64% | – | 5.00% | 5.20% | AA+▲⚠ | COSEDE $32k | Jul 12 calificado May 26 |
Ecuador | Coop | 5.55% | 4.90% | 5.35% | 5.35% | AA⚠ | COSEDE $32k | Jul 13 calificado Sep 25 |
Ecuador | Mutualista | 5.75% | 4.40% | 4.65% | 4.95% | AA+▲ | COSEDE $32k | Jul 12 calificado Dec 25 |
Las tasas son rendimientos porcentuales anuales (APY). Algunas instituciones ecuatorianas publican tasas nominales; el rendimiento efectivo es un poco mayor. Las calificaciones son la calificación de riesgo de cada institución en la escala local ecuatoriana AAA-E, asignada por calificadoras independientes (pasa el cursor sobre un distintivo para ver la calificadora y la fecha; ▲▼ marca un cambio reciente, ⚠ una salvedad). La columna Actualizado muestra cuándo refrescamos cada tasa por última vez, y el trimestre de su calificación. Revisa la metodología abajo para el tratamiento tributario, la cobertura del seguro y las fuentes. Haz clic en el nombre de una institución para ver su historial de tasas y calificaciones, o en un plazo o el encabezado Calificación para reordenar. Agrupado por tipo, luego por la tasa a 12 meses, de forma predeterminada.
La tasa anunciada es un punto de partida, no un techo.
Di tu monto y pregunta; los depósitos grandes suelen conseguir más.
Las tasas aseguradas más altas ahora mismo
Las que más pagan entre las instituciones ecuatorianas aseguradas que seguimos, ordenadas por su mejor tasa anunciada.
Dónde han estado las tasas
Cerca de una década de tasas de depósito a plazo del Ecuador, directo del Banco Central. Útil para una verificación rápida: ¿la oferta de hoy es alta o baja para los estándares de los últimos diez años?
Calculadora de Rendimiento de Pólizas
Elige un monto, una institución y cuánto tiempo lo dejarías. Obtienes el crecimiento neto de impuestos (los depósitos ecuatorianos de 180 días o más están exentos del impuesto a la renta), un rango realista a medida que se mueven las tasas en lugar de una sola línea de falsa precisión, y el punto en que tu saldo superaría el límite del seguro COSEDE.
Póliza vs Propiedad en Cuenca
Una póliza te da un retorno conocido y tu dinero de vuelta en una fecha que eliges. Una propiedad en Cuenca te da un rendimiento de arriendo más lo que haga el mercado con el valor, a cambio de menos liquidez y más trabajo. Ninguna es la respuesta correcta por sí sola. Esto pone números reales en ambos lados: una tasa de póliza en vivo contra el rendimiento neto de arriendo de un departamento en Cuenca (de nuestros propios datos de listados locales) más un rango de supuestos de revalorización.
Una salvedad honesta que vale la pena repetir: las cifras de revalorización son supuestos, no pronósticos. No existe un índice oficial de precios de vivienda para Ecuador, así que no te vamos a dar un número seguro de algo que nadie puede medir. Lo que muestra la herramienta es el punto de equilibrio, cuánto tiene que revalorizarse la propiedad antes de superar a la póliza, para que lo juzgues según tu propia lectura del mercado. Si quieres compararlo con una propiedad específica usando números de arriendo reales en lugar de una cifra de folleto, escríbenos y repasamos ambos contigo. Sin presión de venta, solo los números.
No existe un índice oficial de precios de vivienda para Ecuador.
Por eso mostramos el punto de equilibrio, no un pronóstico de revalorización inventado.
Explora todo el mercado
El conjunto seguido de arriba es nuestra vista curada. Esto es el resto del campo: cada institución del Ecuador asegurada por COSEDE, ordenada por lo que realmente pagó. Útil para detectar a alguien que paga alto y que no seguimos de cerca, aunque revisa su calificación antes de emocionarte.
Qué es una póliza a plazo en Ecuador
En Ecuador esto tiene dos nombres. En un banco es una póliza a plazo fijo; en una cooperativa es un depósito a plazo. La idea es la misma en ambos casos: bloqueas una suma por un número fijo de días y, a cambio, la institución te paga una tasa anual fija. Bloquéala por más tiempo y casi siempre ganas un poco más.
Las tasas de la tabla son el APY, el rendimiento porcentual anual. Eso ya incorpora la frecuencia con que capitaliza cada institución, así que puedes leer una columna de arriba abajo y comparar peras con peras. Algunas instituciones ecuatorianas anuncian una tasa nominal en lugar de la efectiva; la diferencia entre las dos es pequeña, y la señalamos donde importa.
Incluimos un puñado de bancos de EE. UU. porque muchos expatriados todavía tienen dólares allá y están sopesando si traer el dinero al sur. Ecuador funciona con el dólar estadounidense, así que no hay riesgo cambiario al mover entre ambos. Eso lo convierte en una comparación real de peras con peras, que es justo por lo que vale la pena ponerlo lado a lado.
Cómo leer las calificaciones de riesgo
Esta es la parte que la mayoría de las listas de tasas deja fuera, y es la parte que yo no me saltaría. Todo banco y cooperativa regulados en Ecuador tienen que llevar una calificación de riesgo independiente y publicarla. La nota va en una escala local de letras, de AAA arriba hasta E abajo, con pasos de más y menos en el camino.
Cómo leer las letras, más o menos: AAA, AA y A son los niveles fuertes. BBB sigue siendo sólido, apenas un escalón abajo. BB y todo lo que está por debajo es donde un analista está señalando preocupaciones reales. Así que un AA+ es una institución muy segura, y un BBB o un B es una que querrías mirar con más cuidado antes de bloquear tu dinero por un año.
¿Quién decide la nota? El gobierno no. Firmas calificadoras independientes hacen el análisis, nombres como PCR, BankWatch, Class, Global Ratings y Summa, y el organismo de control simplemente vuelve a publicar lo que encuentran. Esa independencia es toda la razón por la que está aquí: es una lectura neutral sobre seguridad, no nuestra opinión y no el marketing de la institución.
Una cosa que confunde a la gente. Esta es la escala local del Ecuador, y no es la misma que la escala global de Fitch o Moody's que quizás conozcas de tu país. En la escala global, un banco ecuatoriano está limitado por la calificación del propio país, así que hasta el banco local más fuerte se ve bajo. Compara local con local, e ignora a quien mezcle las dos.
A veces dos calificadoras evalúan a la misma institución y no están de acuerdo. Nos pasó exactamente eso con una cooperativa: una firma la había bajado a B mientras otra todavía mostraba A. Cuando los profesionales se dividen así, mereces saberlo, así que mostramos la nota más cauta y anotamos la otra justo al lado. Mejor un número un poco nervioso que uno falsamente tranquilo.
Ahora el patrón que vas a notar, y la razón por la que algo de esto importa: en Ecuador las tasas más altas tienden a venir de las instituciones peor calificadas. Eso no es una trampa, es solo el riesgo y la recompensa haciendo lo que siempre hacen. Un banco AAA te paga menos porque es un hogar más seguro para tu dinero; una cooperativa que ofrece 8% está compitiendo fuerte por depósitos, a veces porque los necesita. Eso no es razón para salir corriendo. Es razón para mirar la nota que está junto a la tasa, decidir cuánto riesgo te queda cómodo, y recordar que COSEDE te respalda hasta el tope de todos modos.
Lo último sobre las calificaciones: esa flechita al lado de una nota. Arriba es una subida reciente, abajo es una bajada reciente. Una sola letra es una foto; la dirección es la historia. Una cooperativa que baja de AA a BBB en un año te está diciendo algo que una nota estática nunca diría.
Qué cubre COSEDE realmente
Cada banco, cooperativa y mutualista ecuatorianos de la tabla están cubiertos por COSEDE, el fondo nacional de seguro de depósitos. Si una institución quiebra, COSEDE le devuelve a cada depositante hasta un límite fijo, por persona, por institución. Los bancos de EE. UU. funcionan igual bajo la FDIC, con un tope mucho más alto.
Aquí está la jugada práctica, y si te llevas una sola cosa de esta página, que sea esta. El tope de COSEDE es por institución, así que si tienes más del límite en una sola cooperativa, el monto por encima no está asegurado. Entonces repártelo. Dos o tres instituciones, cada una bajo el tope, y todo el saldo queda cubierto. La calculadora señala el año en que tu saldo cruzaría esa línea para que no estés haciendo la cuenta de cabeza. Los topes actuales están en el registro de cosede.gob.ec y fdic.gov; confírmalos ahí antes de confiar en un número.
El ángulo tributario que mucha gente se pierde
Este vale dinero de verdad. En Ecuador, si una persona natural mantiene un depósito a plazo por 180 días o más, el interés está exento del impuesto a la renta. No reducido, exento. Los depósitos de menos de 180 días tienen una retención del 3% en la fuente, que es un anticipo que reconcilias en tu declaración anual, una regla en vigor desde marzo de 2026.
Eso cambia en silencio la comparación con una póliza de EE. UU., donde el interés se grava como renta ordinaria a tu tasa marginal. La calculadora muestra la cifra neta de impuestos en ambos lados, porque una tasa ecuatoriana del 5% que te quedas completa puede ganarle a una tasa más alta de EE. UU. a la que el fisco le muerde un pedazo. Revisa tu situación con tu contador, pero no pases por alto la exención, porque mucha gente lo hace.
De dónde vienen nuestros números
Pregunta justa para cualquier herramienta de tasas, así que aquí está toda la cadena, sin vueltas:
- Tasas anunciadas. Directo del tarifario publicado de cada institución, la hoja de tasas que está legalmente obligada a exhibir, contrastada con el Banco Central y los dos organismos de control (Superintendencia de Bancos para bancos, SEPS para cooperativas).
- Calificaciones. De los informes propios de las calificadoras y las listas trimestrales de los organismos de control. Cuando una calificadora ha publicado un informe más nuevo que el que el organismo alcanzó a consolidar, usamos el más nuevo, y fechamos cada nota para que veas qué tan vigente está.
- El gráfico histórico y la "tasa pagada". Del Banco Central del Ecuador, que registra lo que las instituciones realmente pagaron en depósitos, mes a mes, hasta 2008. Eso es distinto de la oferta anunciada: lo anunciado es lo que están promocionando hoy, la cifra del Banco Central es el promedio que de verdad pagaron. Ambas son útiles, y etiquetamos cuál es cuál para que nunca las confundas.
Las tasas se mueven, a veces cada semana, así que la fecha de "tasas al" te dice qué tan fresca está cada una. No cobramos comisión de referencia de nadie en esta lista, no ordenamos por quién nos paga, y nada aquí es asesoría financiera. Es una herramienta de comparación. Antes de abrir una póliza de verdad, confirma el número directo con la institución, porque el del mostrador es el que cuenta. Y trata la tasa publicada como un punto de partida, no un techo: las instituciones con frecuencia pagan por encima de su tasa exhibida cuando preguntas, sobre todo en depósitos grandes, así que siempre vale la pena decir tu monto y negociar. Un par de detalles que conviene saber: Schwab y Fidelity son pólizas intermediadas cuyas tasas se mueven a diario, y la app de Banco Guayaquil puede pagar más que el tarifario de sucursal que mostramos.
Cómo elegimos la tasa principal
La tasa que encabezamos, en la franja de datos de arriba y como opción por defecto en ambas calculadoras, es la mejor tasa a un año entre las instituciones que están aseguradas por COSEDE y llevan una calificación independiente fuerte y vigente (AA- o mejor, calificada dentro de aproximadamente el último año y medio). Esto es a propósito. Las tasas anunciadas más altas del Ecuador casi siempre vienen de cooperativas pequeñas o poco calificadas, así que encabezar con el número más grande te apuntaría directo a los nombres más riesgosos. Preferimos encabezar con una tasa en la que de verdad puedes apoyarte, y aun así mostramos el máximo absoluto justo al lado, claramente señalado, para que nada quede oculto. La tabla completa de arriba lista cada tasa de mayor a menor con la calificación de seguridad de cada institución al lado, así que la decisión final siempre es tuya.
Sobre la Calculadora de Rendimiento de Pólizas
Una proyección a 25 años sobre una póliza a un año es una ilustración, no una promesa, y prefiero decirlo con claridad que dibujarte una línea recta y segura. Asume que sigues renovando a la tasa de hoy, lo cual no se va a cumplir, porque las tasas suben y bajan. Para eso está la banda sombreada: muestra un rango realista a medida que se mueven las tasas, en lugar de una cifra de falsa precisión. Úsala para captar la forma de la cosa, y luego trata el dólar exacto como un aproximado.