Una de las consideraciones clave para los expatriados que se mudan a Ecuador es el seguro de salud y la calidad de la atención médica. Y, con razón. Esto puede ser especialmente cierto para aquellos que vienen de los EE.UU. donde el precio de la atención médica continúa aumentando, haciendo que sea inasequible para muchos jubilados continuar viviendo allí.
Esta guía te proporciona toda la información que necesitás para tomar una decisión informada e imparcial sobre qué tipo de seguro de salud ecuatoriano se adapta mejor a tus circunstancias.
¿Cuál es el costo del seguro de salud?
He incluido varios planes que me recomendó mi corredor abajo. Estos planes obviamente no son exhaustivos, pero creo que cubren los escenarios más comunes y proporcionan una buena estimación de los costos esperados, montos de cobertura y deducibles.
Proveedor | Cobertura(por incidente) | Deducible | Período de Espera | Prima(Mensual) |
|---|---|---|---|---|
BMI | $100,000 | $1,000 | Emergencia: 24 horasConsulta: 1 mesHospitalización: 3 mesesPre-existente: 13 meses | $76 |
BMI | $100,000 | $2,000 | Emergencia: 24 horasConsulta: 1 mesHospitalización: 3 mesesPre-existente: 13 meses | $61 |
Vida Buena | $6,000 | $100 | Emergencia: 24 horasConsulta: 1 mesHospitalización: 3 mesesPre-existente: 13 meses | $40 |
Vida Buena | $12,000 | $150 | Emergencia: 24 horasConsulta: 1 mesHospitalización: 3 mesesPre-existente: 13 meses | $50 |
Confiamed | $50,000 | $120 | Emergencia: 24 horasConsulta: 1 mesHospitalización: 3 mesesPre-existente: 24 meses | $81 |
Confiamed | $100,000 | $180 | Emergencia: 24 horasConsulta: 1 mesHospitalización: 3 mesesPre-existente: 24 meses | $86 |
Confiamed | $500,000 | $5,000 | Emergencia: 24 horasConsulta: 1 mesHospitalización: 3 mesesPre-existente: 13 meses | $18 |
IESS | N/A | Gratis | Emergencia: InmediatoConsulta: 3 mesesHospitalización: 3 mesesPre-existente: 3 meses | $70 |
Comparación de Planes de Seguro de Salud basado en 1 adulto varón, 37 años sin condiciones pre-existentes
Bajo costo de la atención médica (incluso sin seguro)
Los costos de la atención médica en Ecuador generalmente son una fracción de lo que pagarías en los EE.UU. Muchos procedimientos salen alrededor del 15-20% de lo que pagarías en los EE.UU. El bajo costo de la atención médica es un factor clave que contribuye al bajo costo de vida en Ecuadorbajo costo de vida en Ecuador, que puede ser una razón central por la que los expatriados deciden llamar a Ecuador su hogar.
El bajo costo de la atención médica en realidad te abre la opción de auto-asegurarte para cosas pequeñas como la ocasional visita al doctor. Pero, si vos tomás este camino, igual te recomendaría tener un seguro que cubra cualquier cosa mayor ya que estas tarifas todavía pueden acumularse y ponerte bajo estrés financiero significativo.
¿Cuánto cuesta una consulta médica?
Sin seguro, podés esperar pagar alrededor de $30-40 por una consulta con un médico general y $40-$50 para un especialista. Frecuentemente, una visita de seguimiento rápida (para discutir resultados etc) será gratis.
La atención dental también es chévere en valor, con el costo de un relleno generalmente alrededor de $30-$40, y una limpieza básica alrededor de $30.
Los precios tienden a ser más altos en las ciudades más grandes, pero también tenés muchas más opciones.
Calidad de la atención médica
Este puede ser complicado de responder y debés ser escéptico de cualquier publicación que presente a Ecuador como algún tipo de utopía de cuidado de salud. Simplemente no lo es. Como cualquier país en desarrollo que ofrece atención médica universal, hay tensiones en el sistema de salud pública (IESS) que pueden afectarte si vos elegís este camino.
He tratado de usar algunos rankings de atención médica para proporcionar algún nivel de objetividad al comparar cómo Ecuador se desempeña contra otros países, pero encontré tanta información conflictiva que anula el propósito. Algunos tienen a Ecuador en el top 20, otros lo tienen luchando por debajo del top 50.
Numbeoactualmente tiene a Ecuador clasificado en el 31 (en 2021), un lugar detrás de Estados Unidos en el 30. Estos son datos auto-reportados, así que también tiene sus limitaciones. Otro sistema de clasificación popular esEficiencia de Atención Médica de Bloomberg, que al 2020, tiene a Ecuador cayendo 6 lugares para clasificarse en 47 (Estados Unidos está clasificado en 55).
Aunque es tentador, también es difícil basar tu decisión en datos de primera mano y anecdóticos. He visto muchos reportes de primera mano de expats que realmente elogian la calidad y la atención de la atención médica en Ecuador. Pero, también he visto algunos negativos (también tengo algunos propios que puedo compartir). Puedo decir que las historias positivas superan sustancialmente a las negativas. Puede ser fácil escuchar una historia emocional y luego pintar todo el sistema de salud en consecuencia.
Mi opinión personal es que el sistema de salud privada en Ecuador es de alta calidad y excelente valor. El sistema de salud pública todavía tiene atención de alta calidad, pero no permite la flexibilidad que deseo.
Altos niveles de capacitación
Los doctores ecuatorianos generalmente están altamente capacitados, con muchos optando por obtener al menos parte de su educación en el extranjero. Esta ha sido generalmente mi experiencia también, donde el conocimiento y la atención de la mayoría de profesionales de la salud que he visto aquí (principalmente en Quito y Cuenca) me dejaron sintiéndome como si estuviera en manos seguras.
Los doctores ganan un buen salario en Ecuador, pero ciertamente no es tan lucrativo como en algunos países desarrollados. Esto no solo se traduce en consultas asequibles, también significa que las intenciones de tu doctor tienen más probabilidad de basarse en buenos resultados de salud para vos y menos probabilidad de estar contaminadas por recompensa financiera.
Equipamiento
La calidad y novedad del equipamiento varía desde lo más moderno hasta casi inexistente. Los hospitales privados más nuevos en ciudades grandes tienen equipamiento de alta calidad y moderno. Mientras que pequeñas clínicas públicas probablemente están usando máquinas y equipamiento muy anticuado.
Nuestra ginecóloga actual usa principalmente un scanner de ultrasonido muy moderno, pero también sacan un doppler antiguo que se ve como una máquina VHS de los 80. Si todavía funciona bien, los ecuatorianos tienen menos probabilidad de reemplazar algo solo porque es más viejo.
Edificios hospitalarios
El diseño y la estética de hospitales y clínicas no son prioridades altas. Esto puede ser un poco desagradable para expats que están acostumbrados a hospitales súper caros, modernos y bien diseñados. Pero, he aprendido a no juzgar un hospital aquí en Ecuador por su apariencia.
Algunos doctores, pero no todos, hablan inglés
Vas a encontrar que los doctores en Ecuador tienen una mayor oportunidad de hablar inglés comparado con el público general - especialmente si han estudiado en el extranjero. Pero, no debés asumir que tu doctor hablará inglés fluido. Dicho esto, muy probablemente entenderán muchas palabras médicas en inglés porque estas generalmente son favorecidas por la comunidad médica y no son traducidas.
¿Necesito seguro de salud para entrar a Ecuador?
El gobierno ha cambiado de opinión sobre esto varias veces. Ahorita (Mar 2022), vos NO necesitás seguro de salud o de viaje para entrar a Ecuador.
¿Qué hay sobre Galápagos?
Vos necesitás seguro de salud (o un plan de seguro de viaje) paravisitar Galápagos. Aunque es parte de Ecuador, Galápagos tiene sus propias reglas y regulaciones que a veces pueden ser bastante diferentes a las del continente.
¿Necesito seguro de salud antes de que pueda obtener una visa de residencia?
Tal vez. Este requisito actualmente depende del tipo de visa que estés solicitando.
Visas de Residencia Rentista y de Jubilación
Vas a requerir prueba de seguro de salud cuando presentés tu solicitud de visa. Este cambio entró en vigencia el 10 de marzo de 2022.
Otras Visas de Residencia
Para todas las otras visas de residencia comunes (Profesional, Inversionista etc), vos no vas a requerir seguro de salud como parte de tu solicitud de visa, pero lo vas a necesitar antes de poder solicitar tu cédula de identidad ecuatoriana (cédula) - más sobre esto abajo. Anteriormente cubrimosvisas de residencia en Ecuadory cambios recientes de visas (2021y2022) en detalle.
Seguro de salud vs seguro de viaje
Estamos predominantemente cubriendo seguros de salud domésticos disponibles en Ecuador en este artículo. Si vos sos un residente extranjero que solo está visitando por un corto período de tiempo, entonces muy probablemente solo vas a querer mantener el seguro de viaje que compraste fuera de Ecuador.
Nota, algunos planes de seguro de salud ecuatorianos también ofrecen una cantidad limitada de seguro de viaje que puede ser un gran valor agregado.
Seguro de salud público (IESS) vs privado
Ecuador tiene dos sistemas de healthcare distintos. El sistema de healthcare público (IESS) se basa en modelos de atención médica universal - similar a Medicare en Estados Unidos. Y, el sistema de healthcare privado compite con el sistema público, ayudando a mantener los costos bajos.
Una tendencia reciente que podría sonar un poco rara al principio, pero puede ser efectiva en algunas circunstancias, es combinar tanto cobertura pública como privada.
IESS
Ventajas del IESS
Barato (aprox $70 por mes)
Sin costo. Sin deducible o copago. Esencialmente todo es gratis una vez que pagás para estar en el sistema IESS.
Período de espera de 3 meses en condiciones preexistentes
Desventajas del IESS
Necesitás usar la red del IESS.
Sin opción en doctores o instalaciones
El sistema puede ser difícil de navegar (considerá un facilitador médico si es tu primera vez)
Sin opción en farmacias. La farmacia del IESS puede quedarse sin medicinas, lo que significa que vas a necesitar pagar de tu bolsillo, esperar u optar por no tomar nada.
Algunos tratamientos no van a estar disponibles debido a falta de instalaciones y doctores
Las instalaciones no son tan modernas o bien financiadas como los hospitales privados
El sistema de seguro de salud pública actual se formó en 2008 cuando la constitución fue reescrita, y por primera vez reconocióla atención médica como un derecho humano.
El Instituto Ecuatoriano de Seguridad Social (IESS) ha estado bajo presión recientemente, con la pandemia de COVID agregando aún más estrés a un sistema que definitivamente podría usar más financiamiento del gobierno.
Si los hospitales del IESS están llenos, pueden optar por enviarte a una clínica u hospital privado. Pero, esto necesita ser organizado por el IESS de antemano. No te reembolsarán si vos decidís usar un hospital no público.
Aunque vos estés cubierto para atención de emergencia inmediatamente, vas a necesitar esperar 3 meses antes de ser elegible para muchos beneficios.
¿Cuánto es la prima mensual del IESS?
La atención pública con IESS puede ser obligatoria a través de tu empleador ecuatoriano, o voluntaria. Si vos no trabajás para un empleador ecuatoriano, entonces vas a querer solicitar la contribución voluntaria. Muchos expats usan el salario mínimo básico de $400 como su ingreso declarado, lo que equivale a una prima mensual de alrededor de $70 pagadera al IESS (ver captura de pantalla abajo)
Seguros Privados
Ventajas
Hospitales y equipamiento modernos
Flexibilidad para elegir tu hospital y doctores
Muchos planes con primas y deducibles variados para elegir
Sin período de espera para atención médica de emergencia
Desventajas
Puede ser más caro que el IESS
Las condiciones preexistentes solo se cubren después de 2 años, e incluso entonces la cobertura puede ser limitada
Ecuador tiene alrededor de 30 compañías de seguros de salud privados para elegir. Algunas de estas son parte de compañías de seguros de salud internacionales más grandes, mientras que otras solo operan dentro de Ecuador.
Todas están reguladas por laSuperintendencia de Compañías, que también actúa como árbitro si te llega a surgir algún problema.
Seguro de salud para cédula
Dependiendo del tipo devisa de residenciaque estés solicitando, es posible que no necesites seguro de salud como parte de tu aplicación. Pero, definitivamente lo vas a necesitar antes de que te den la cédula.
¿El detalle? Necesitás tu cédula antes de poder obtener seguro a través del IESS, dejándote el seguro privado como tu única opción.
Algunos optan por la cobertura más básica que puedan encontrar simplemente para cumplir este requisito y obtener su cédula. Esto puede ser una buena opción si tu preferencia es obtener el IESS lo antes posible.
Pero, si realmente querés usarlo, entonces te sugeriría que te tomés un poco más de tiempo para elegir el plan que mejor te funcione a largo plazo en lugar de tener que pasar por el proceso dos veces (una vez para la cédula, otra cuando busques un seguro 'real').
Si la salud te importa, elegí tu ciudad cuidadosamente
He visto una tendencia muy fuerte entre los jubilados extranjeros que eligen su lugar de retiro principalmente basándose en el acceso a atención médica de calidad. Y completamente te entiendo porque probablemente haría lo mismo.
Si vos también estás en esta situación, necesitás saber que esto va a poner limitaciones significativas en los pueblos y ciudades de Ecuador donde podés jubilarte cómodamente. Notablemente, los que quieren vivir cerca del mar generalmente eligen vivir cerca de Manta o Guayaquil, y los que quieren vivir en la sierra eligen Cuenca o Quito.
Esto no quiere decir que otras áreas no valga la pena revisar, pero te sugiero que prestés particular atención a qué tan cerca vas a estar de un hospital importante. Esto literalmente puede terminar siendo una decisión de vida o muerte para cualquier emergencia médica.
¿Cómo se calculan las primas mensuales?
Hay varios factores que afectan el precio mensual que vas a pagar por la prima, incluyendo:
Edad
Las primas aumentan conforme envejeces. Desafortunadamente, los planes generalmente no aseguran tu edad al momento de la compra, así que podés terminar pagando más conforme te haces mayor.
Sexo
Las mujeres a veces pueden pagar más que los hombres porque han sido consideradas de mayor riesgo. La cobertura de maternidad en particular va a aumentar tu prima significativamente.
Ubicación
Las compañías de seguros privados generalmente dividen Ecuador en 3 ubicaciones diferentes; Austro, Costa y la Sierra que pueden afectar el precio general del contrato.
Condiciones preexistentes
Encontrar un plan de calidad que cubra condiciones preexistentes (incluso después del período de espera de 2 años) puede ser difícil y muy probablemente va a aumentar el precio.
Cantidad de cobertura
Una cantidad mayor de cobertura por incidente generalmente va a ser igual a una prima mensual más alta.
Hábitos de fumar
Podés pagar más si sos fumador.
Seguro de viaje
Algunos de los planes más comprensivos incluyen seguro de viaje. Si no necesitás seguro de viaje, entonces elegir un plan que no lo incluya podría ofrecerte mejor valor.
Proporcionamos algunos ejemplos deplanes y precios en la tabla de arriba.
¿Qué hay sobre las condiciones preexistentes?
Esto puede ser un factor determinante significativo a la hora de elegir entre el IESS que solo tiene un período de espera de 3 meses para condiciones preexistentes versus un plan privado que no cubrirá estas por 2 años.
Incluso después de los 2 años, podés encontrar que los planes privados ofrecen cobertura limitada por incidente para cualquier condición preexistente.
Definitivamente vale la pena que compares opciones porque algunos seguros son mucho mejores que otros en cómo tratan las condiciones preexistentes.
Te va a requerir pasar por un cuestionario con tu agente o corredor para revelar cualquier condición de salud preexistente.
En red versus fuera de red
Saber qué hospitales y clínicas están incluidas como "En red" puede ser un factor determinante. Por ejemplo, una de las razones por las que elegí mi plan fue porque incluía al Hospital del Río en su red. Este hospital es mi favorito aquí en Cuenca principalmente porque es el más cercano a nosotros.
Generalmente vas a recibir reembolso del 90% si usás instalaciones en red, mientras que vas a recibir 80% si te vas fuera de la red.
¿Qué hay sobre odontología y optometría?
Odontología y optometría no están cubiertos por seguros privados. Vas a necesitar pagar por cuidado dental y ocular de tu bolsillo o usar la red del IESS.
¿Cómo elegir tu compañía preferida?
Dado que hay alrededor de 30 compañías de seguros de salud en Ecuador, elegir la que sea mejor para vos puede ser un poco intimidante. Te sugerimos que bases tu decisión en lo siguiente:
Reputación
No todas las compañías de seguros son iguales. Algunas compañías pueden ser mucho más fáciles de trabajar que otras. Algunas tienen más personal que habla inglés que otras, mientras que otras tienen reputación de no reembolsar.
Compará planes
Obviamente, el precio es un factor clave. Pero, también necesitás considerar si querés un deducible alto o bajo, y exactamente qué es lo que cubre el plan (comprensivo o solo cirugías mayores, etc).
Otros extranjeros
Te sugiero que hablés con otros extranjeros sobre sus experiencias con atención privada y cómo han sido reembolsados por cada compañía. Esto es especialmente importante para visitas al hospital porque podés necesitar pagar por adelantado antes de que te dejen salir del hospital. No querés estar esperando y confiando en que la compañía de seguros vaya a reembolsarte.
Cancelación de contrato
La facilidad con la que podés cancelar un contrato si lo necesitás puede ser una consideración importante. Las compañías ecuatorianas son notoriamente conocidas por continuar debitando directamente tu cuenta, incluso si has cancelado (o intentado cancelar) el contrato.
Confiá en tu instinto
¿Es claro que el agente de seguros (o corredor) está apurado por hacerte firmar el contrato? ¿Han hecho algún esfuerzo para satisfacer tus necesidades y circunstancias específicas? Estas son banderas rojas bastante claras y no deberías sorprenderte si estos mismos agentes ofrecen cero servicio postventa.
¿Qué exclusiones podés esperar?
Quizás sea el abogado en mí, pero absolutamente te recomiendo que revises las exclusiones con lupa. Podés estar bastante sorprendido de qué no está cubierto. Algunas posibles exclusiones:
Accidentes causados por fenómenos naturales como terremotos, inundaciones, ciclones y erupciones volcánicas.
Enfermedad mental
Suplementos dietéticos o nutricionales
Cirugía plástica (excepto para corregir lesiones de accidentes cuando sea médicamente necesario)
Tratamiento de reproducción sexual
¿Está cubierto el COVID?
Sí - mientras no sea una condición preexistente. Es decir, si comprás seguro hoy, pero vas al hospital mañana presentando síntomas, no vas a estar cubierto. Generalmente vas a necesitar esperar alrededor de 10 días para que el COVID esté cubierto.
Proceso de reembolso
Para obtener reembolso, tenés 90 días para presentar tu reclamo. Después de este tiempo NO van a reembolsarte tu reclamo. Es importante que intentes presentar estos antes de la fecha límite de 3 meses en caso de que pidan más documentos.
¿Qué pasa si la compañía de seguros rechaza tu reclamo?
Aquí es donde es importante elegir un corredor de seguros reputado que no sea solo un títere de las compañías de seguros. Si tu reclamo es rechazado, deberías poder contar con tu corredor para que te asista presentando una apelación a la Superintendencia de Compañías que entonces evaluará tu caso, incluyendo todos los documentos, antes de dictaminar si la compañía de seguros debe pagar tu reclamo. Esto puede tomar entre 3-6 meses para que se tome la decisión.
Estrategias de plan de seguros mixtos
Realmente podría tener más sentido financiero combinar IESS y seguro privado. Para ilustrar esto he proporcionado varios escenarios diferentes posibles abajo.
Escenario A: 65 Años de Edad con Condiciones Preexistentes
Escenario B: 65 Años de Edad con Condiciones Preexistentes Mínimas
Escenario C: 65 Años de Edad con Condiciones Preexistentes Mínimas
Escenario D: 45 Años de Edad con Condiciones Preexistentes Mínimas
Escenario E: 45 Años de Edad Seguro Principalmente para Cédula
Resumiendo + próximos pasos
Hay mucho para que los nuevos extranjeros asimilen cuando deciden qué cobertura de salud es apropiada para ellos en Ecuador. Esperamos que esta guía haya respondido muchas de tus preguntas, pero si necesitás más orientación no dudes encontactarnosy haremos nuestro mejor esfuerzo para apuntarte en la dirección correcta.
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